La hipoteca sin comisión de apertura ya no es una excepción: es la norma en la mayoría de bancos online y empieza a serlo también en la banca tradicional. Desde que la Ley 5/2019 reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (LCCI) redistribuyó los gastos hipotecarios, muchas entidades han eliminado esta comisión para captar clientes. Pero no todas. Y las que la eliminan a veces compensan con vinculaciones o diferenciales más altos. Si buscas bancos sin comisiones hipoteca o una hipoteca sin gastos innecesarios, necesitas saber qué entidades la ofrecen realmente, qué condiciones ponen a cambio y cuánto te ahorras en la práctica. En este artículo comparamos las principales ofertas del mercado español en 2026, con datos concretos de TAE, TIN y vinculaciones exigidas.
Qué es la comisión de apertura y cuánto supone
La comisión de apertura es un porcentaje que el banco cobra sobre el capital prestado en el momento de formalizar la hipoteca. Históricamente oscilaba entre el 0,25 % y el 1,5 %. En una hipoteca de 180.000 €, una comisión del 0,5 % supone 900 € que pagas de golpe al firmar.
El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) dictaminó en enero de 2024 que esta comisión puede considerarse abusiva si no responde a servicios efectivamente prestados. El Tribunal Supremo español ha mantenido su validez en determinados supuestos, pero el debate judicial ha acelerado que muchos bancos la eliminen directamente. Si quieres conocer cuánto dinero necesitas ahorrado para comprar un piso, conviene incluir esta partida en tus cálculos, aunque cada vez más entidades la suprimen.
Además de la comisión de apertura, conviene vigilar otras comisiones habituales: comisión por amortización anticipada (parcial o total), comisión por subrogación y comisión por novación. Una hipoteca puede anunciarse como "sin comisión de apertura" y seguir teniendo costes ocultos en estas partidas.
Bancos que ofrecen hipoteca sin comisión de apertura en 2026
El mercado español presenta diferencias notables entre banca online y banca tradicional. La siguiente tabla compara las principales ofertas de bancos sin comisiones hipoteca disponibles a fecha de abril de 2026. Los datos de TIN y TAE pueden variar según el perfil del solicitante y las bonificaciones contratadas.
| Banco | Tipo | TIN (bonificado) | TAE | Comisión apertura | Vinculaciones principales |
|---|---|---|---|---|---|
| Openbank | Fija | En torno al 2,75 % | Aprox. 3,10 % | 0 € | Nómina, seguro hogar |
| ING | Fija | En torno al 2,80 % | Aprox. 3,15 % | 0 € | Nómina, seguro vida y hogar |
| EVO Banco | Fija | En torno al 2,70 % | Aprox. 3,05 % | 0 € | Nómina, seguro hogar |
| MyInvestor | Fija | En torno al 2,65 % | Aprox. 2,95 % | 0 € | Sin vinculaciones obligatorias |
| Bankinter | Fija | En torno al 2,90 % | Aprox. 3,40 % | 0 € | Nómina, seguros, plan pensiones |
| BBVA | Fija | En torno al 2,85 % | Aprox. 3,30 % | 0 € | Nómina, seguros, tarjeta |
| Sabadell | Fija | En torno al 3,00 % | Aprox. 3,50 % | 0,50 % | Nómina, seguros |
| CaixaBank | Fija | En torno al 3,05 % | Aprox. 3,55 % | 0 € (según campaña) | Nómina, seguros, tarjeta, domiciliaciones |
Datos orientativos a abril de 2026. Consulta la FEIN de cada entidad para confirmar las condiciones exactas. Los TIN bonificados requieren cumplir todas las vinculaciones indicadas.
Como muestra la tabla, la mayoría de bancos online (Openbank, ING, EVO Banco, MyInvestor) eliminan la comisión de apertura de serie. En la banca tradicional, BBVA y Bankinter también la han suprimido, mientras que entidades como Sabadell la mantienen en algunos productos. Si te interesa una comparación detallada entre dos de estas entidades, puedes revisar nuestro análisis de Hipoteca ING vs EVO Banco.
Hipotecas variables y mixtas sin comisión de apertura
La tabla anterior se centra en hipotecas a tipo fijo, pero el panorama en hipotecas variables y mixtas sin gastos de apertura es similar. La referencia del Euríbor sigue siendo el índice que determina la cuota en estos productos. Puedes consultar el valor actual del Euríbor y su evolución mensual para hacerte una idea de cómo afectaría a tu cuota.
| Banco | Tipo | Diferencial / TIN | Comisión apertura | Vinculaciones |
|---|---|---|---|---|
| ING | Variable | Euríbor + aprox. 0,79 % | 0 € | Nómina, seguros |
| Openbank | Variable | Euríbor + aprox. 0,60 % | 0 € | Nómina, seguro hogar |
| MyInvestor | Mixta | Aprox. 2,45 % (3 años) + Euríbor + 0,75 % | 0 € | Sin vinculaciones obligatorias |
| Bankinter | Mixta | Aprox. 2,50 % (5 años) + Euríbor + 0,85 % | 0 € | Nómina, seguros, domiciliaciones |
| BBVA | Variable | Euríbor + aprox. 0,89 % | 0 € | Nómina, seguros, tarjeta |
Datos orientativos. El diferencial bonificado exige cumplir todas las vinculaciones. Revisa la FEIN de tu hipoteca antes de firmar para conocer las condiciones definitivas.
Si estás valorando un producto a medio camino entre fijo y variable, consulta nuestra comparativa de hipotecas mixtas en 2026 para ampliar el análisis.
El coste real: vinculaciones frente a comisiones
Que un banco ofrezca una hipoteca sin comisión de apertura no significa que sea la opción más barata. Muchas entidades compensan esa gratuidad con vinculaciones que tienen coste mensual o anual. Analicemos cuánto cuestan esas vinculaciones típicas:
- Seguro de vida vinculado a la hipoteca: entre 300 € y 800 € al año, según capital asegurado y edad del titular.
- Seguro de hogar: entre 200 € y 500 € al año, dependiendo del valor de la vivienda y coberturas.
- Plan de pensiones: aportación mínima anual que oscila entre 600 € y 1.000 € en algunas entidades.
- Domiciliación de nómina: sin coste directo, pero limita tu movilidad bancaria.
- Uso de tarjeta de crédito: algunas entidades exigen un gasto mínimo mensual.
Haz la cuenta. Si un banco te ahorra 900 € en comisión de apertura pero te obliga a contratar seguros que cuestan 700 € más al año de lo que pagarías en el mercado libre, el ahorro se evapora en poco más de un año. MyInvestor destaca precisamente por no exigir vinculaciones, aunque su diferencial puede ser ligeramente inferior al de otras entidades con bonificaciones agresivas.
La LCCI prohíbe la venta vinculada (obligarte a contratar productos del banco), pero permite la venta combinada: ofrecerte mejores condiciones si los contratas voluntariamente. La diferencia es sutil pero relevante. El banco debe presentarte siempre una oferta sin vinculaciones junto a la bonificada.
Consejos prácticos y errores a evitar
Estas son las trampas más frecuentes que detectamos al analizar ofertas de bancos sin comisiones hipoteca:
- Fijarse solo en la comisión de apertura e ignorar la TAE. La TAE incorpora todos los costes del préstamo (intereses, comisiones y gastos asociados). Dos hipotecas sin comisión de apertura pueden tener TAE muy diferentes.
- No comparar el coste de los seguros vinculados con el mercado libre. Tienes derecho a contratar los seguros con la compañía que prefieras, siempre que cumplan las coberturas mínimas que exige el banco. La LCCI te protege en esto.
- Olvidar la comisión por amortización anticipada. Si piensas amortizar capital antes de tiempo, verifica los límites legales: máximo 0,25 % los primeros 3 años (variable) o 2 % los primeros 10 años (fija), según el artículo 23 de la LCCI.
- No negociar. Las condiciones publicadas en la web son el punto de partida. Si aportas un buen perfil financiero (ingresos estables, bajo endeudamiento, ahorro previo), la mayoría de entidades mejoran la oferta. Si quieres repasar los requisitos para pedir una hipoteca, te ayudará a preparar tu solicitud.
- Confundir "sin gastos" con "sin ningún coste." Los gastos de tasación (entre 250 € y 500 €) corren por cuenta del comprador. Los gastos de notaría, registro y gestoría los asume el banco desde la LCCI, pero la tasación no.
Un consejo adicional: si tras firmar decides que la hipoteca ya no te conviene, recuerda que puedes ampliar la hipoteca para reformas o negociar una novación con tu entidad sin necesidad de cambiar de banco. Y si tu nuevo hogar necesita mejoras en climatización o domótica, planifica esos gastos antes de comprometer tu capacidad de pago mensual.
Preguntas frecuentes
¿Puedo reclamar la comisión de apertura si ya la pagué?
Sí, puedes reclamar. Tras la sentencia del TJUE de enero de 2024, los tribunales españoles están estimando reclamaciones cuando la comisión no respondía a un servicio real. El primer paso es presentar una reclamación al servicio de atención al cliente de tu banco. Si no responden en dos meses o la deniegan, puedes acudir al Banco de España o a la vía judicial. El plazo de prescripción depende de tu caso concreto.
¿Las hipotecas sin comisión de apertura son más caras en intereses?
No necesariamente. Algunas entidades —especialmente las online— ofrecen TIN y TAE competitivos sin comisión de apertura. Otras compensan con diferenciales ligeramente más altos o vinculaciones adicionales. Compara siempre la TAE, que refleja el coste total, no solo el tipo de interés nominal.
¿Qué banco ofrece la hipoteca con menos comisiones en general?
MyInvestor destaca por eliminar la comisión de apertura, no exigir vinculaciones y ofrecer condiciones competitivas en amortización anticipada. Openbank y EVO Banco también presentan estructuras de comisiones muy reducidas. La mejor opción depende de tu perfil financiero y de si puedes o quieres contratar productos vinculados.
¿La Ley Hipotecaria obliga a los bancos a eliminar la comisión de apertura?
No. La LCCI (Ley 5/2019) no prohíbe la comisión de apertura. Lo que exige es transparencia: el banco debe informarte de todos los costes en la FEIN antes de la firma. La tendencia a eliminarla responde a la presión competitiva y a la jurisprudencia del TJUE, no a una prohibición legal directa.
¿Merece la pena cambiar de banco para evitar comisiones?
Depende del coste total del cambio. Una subrogación de acreedor tiene gastos (tasación, notaría, posible comisión de subrogación). Si tu hipoteca actual tiene un tipo de interés alto y comisiones elevadas, el ahorro puede justificar el cambio. Calcula el ahorro neto a lo largo de la vida del préstamo antes de decidir.
El siguiente paso
Solicita la FEIN a tres entidades que te interesen. No necesitas comprometerte: cualquier banco está obligado a entregártela de forma gratuita y sin compromiso una vez hayas proporcionado tus datos financieros básicos. Compara las tres FEIN línea por línea: TAE, comisiones, vinculaciones y coste total del préstamo. Ese documento es el único que refleja las condiciones reales de tu hipoteca, no las de la publicidad. Con tres FEIN sobre la mesa, tendrás datos suficientes para negociar o para elegir con criterio la hipoteca sin comisión de apertura que mejor se adapta a tu situación.
